Welchen Vorteil habe ich bei einer Finanzierungsberatung durch einen unabhängigen Finanzierungsberater?

Ein unabhängiger Finanzierungsberater ist ein Finanzierungsexperte auf Ihrer Seite.

Er vertritt Ihre Interessen, wenn es darum geht, die bestmögliche Finanzierung für Sie zu finden.

Warum? Ganz einfach, weil Sie ihn nur dann beauftragen werden!

Daher ist der unabhängige Finanzierungsvermittler stets auf der Suche nach den günstigsten Finanzierungskonditionen am Markt. Er kennt die Marktsituation, weiß welche Zinssätze möglich sind. Und wer die günstigsten Kreditkonditionen hat – für variabel Zinssätze oder Fixzinssätze für 5 bis 30 Jahre. Der unabhängige Finanzierungsberater weiß, welche Banken gerade besonders günstig sind oder Kreditsonderaktionen anbieten, um viele Kredite vergeben zu können.

So arbeiten unabhängige Kreditberater.

Ein unabhängiger Kreditberater hat gute und langfristige Kontakte zu Entscheidungsträgern in diversen Banken und Bausparkassen. Banken vertrauen ihm, das ist wichtig, denn die Bank hat bis zur Unterschrift des Kreditvertrages keinen direkten Kundenkontakt. Der unabhängige Kreditvermittler berät den Kunden und erfasst alle Informationen, die die Bank für die Kreditvergabe braucht. Für die Übernahme dieser (zeitlich sehr aufwändigen) Arbeiten teilt sie die Bearbeitungsgebühr mit ihm und „belohnt“ den Vermittler mit exzellenten Kreditkonditionen für seine Kunden.

Gute Kreditvermittler vergleichen wöchentlich die Kreditkonditionen am Markt. Wichtig: Unabhängige Kreditvermittler wissen, wo Sie mit Ihrer persönlichen Finanzierungssituation – die besten Kreditkonditionen erhalten werden. Dazu ist viel Erfahrung nötig – wählen Sie einen Kreditvermittler mit langjähriger Berufspraxis, nur er hat die nötige Erfahrung und die erforderlichen Kontakte bei den Banken.

Wie erkennen Sie ob ein unabhängiger Kreditberater professionell arbeitet?

Ein professioneller Finanzierungsberater bietet ausschließlich Kreditberatung an – er ist Experte auf seinem Gebiet. Hände weg von Beratern, die Kreditberatung nebenbei bzw. nicht hauptberuflich machen. Sie werden Ihnen keine optimalen Ergebnisse liefern, wahrscheinlich aber immer noch günstigere Lösungen und Kreditkonditionen als Ihre Hausbank. Wir sind Experten, halten Vorträge und werden immer wieder von Wirtschaftsjournalisten befragt, wenn es ums Thema Finanzierung geht. So haben die Salzburger Nachrichten die Frage „Fixzins oder variabler Zins“ unlängst behandelt. Wir konnten unser Fachwissen einbringen.

Auch halten wir Vorträge vor Fachpublikum wie z.B. den Zinshausbesitzern des Zentralverbandes Haus und Eigentum, wo wir auch regelmäßig Sprechstunden für informationshungrige Mitglieder anbieten.

Ein professioneller Kreditberater kennt die Finanzierungslösungen aller Banken und Bausparkassen. Er verschafft Ihnen einen Marktüberblick und erklärt dieunterschiedlichen Produkte seiner Partnerbanken. Ein guter Kreditberater wird Ihnen daher unterschiedliche Kreditmodelle anbieten und nicht bloß die Produkte seiner Produktlieferanten – der Banken – vorlegen. Er wird Ihnen Lösungen zeigen, die Ihnen vielleicht noch nicht bekannt sind.

Fixzins oder variabler Zins >>

Warum bekommen unabhängige Kreditberater bessere Konditionen als Sie?

Weil Banken, die über Vermittler Kredite absetzen, Bestkonditionen anbieten müssen, um seitens der Vermittler berücksichtigt zu werden. Der Vermittler ist ja auf der Suche nach der günstigsten Finanzierung für Sie – da helfen durchschnittliche Angebote niemanden weiter! In Österreich arbeiten praktisch alle Banken mit Vermittlern zusammen und versuchen, ihren Marktanteil bei den unabhängigen Vermittlern zu vergrößern. Denn der Kreditverkauf über eigene Bankfilialen ist teuer, Kreditberater werden nur im Erfolgsfall bezahlt. Sie bekommen einen Teil der Bearbeitungsgebühr, die Sie als Kunde ohnehin bezahlen. Sie als Kunde bekommen günstigere Konditionen und unabhängige, allumfassende Beratung. Das kann Ihnen keine einzelne Bank bieten, sondern nur ein unabhängiger Kreditberater, der die Angebote und Finanzierungsvarianten aller am Markt befindlichen Banken kennt. So sind Banken (weniger Filialen) Berater sowie Kunden in einer Win-Win-Win-Situation. Für alle? Nein: Banken, die wegen hoher Refinanzierungskosten Geld teuer einkaufen müssen, das sie Ihnen leihen, kommen immer mehr unter Druck. Umso mehr, als der Kreditmarkt immer transparenter wird (Stichwort Internet). Auch werden die Kreditkunden mündiger und vergleichen mehr als früher. Die Bindung zur Hausbank wird schwächer.

Welche Rolle spielen unabhängige Finanzierungsberater für Österreichs Banken?

Eine unterschiedlich große. Sie betreiben das Geschäft mit unabhängigen Finanzierungsvermittlern unterschiedlich lang und intensiv. Als Faustformel gilt: umso günstiger eine Bank finanzieren kann, desto mehr wird sie sich dem Kreditvergleich stellen, desto eher wird Sie über unabhängige Kreditberater verkaufen wollen. Andere Banken haben weniger gute Kreditkonditionen, sind aber flexibler, wenn es um individuelle Lösungen geht. Oder eher bereit, schwierige Kreditfälle abzuwickeln.

Wir unabhängigen Kreditberater wissen genau wie die unterschiedlichen Banken „ticken“. Welche Bank zu Ihrem Finanzierungsvorhaben passt und welche nicht. Wir kennen die Stärken und Schwächen der jeweiligen Bank. Es ist schon erstaunlich, wie unterschiedlich Banken ein und denselben Kreditfall beurteilen. Wir hatten schon Fälle, die uns von einer Bank abgelehnt wurden und von einer anderen Bank gerne - mit Spitzenkonditionen – abgewickelt wurden.

Welche Banken arbeiten mit unabhängigen Kreditberatern zusammen?

Alle Großbanken und die meisten Regionalbanken. Die Bank Austria z.B. arbeitet seit Jahren mit Kreditberatern zusammen und erhält einen substantiellen Anteil ihres Neugeschäfts von Vermittlern. Die Erste Bank hingegen war da viel zurückhaltender und die Bawag arbeitet erst seit kurzem wieder mit unabhängigen Finanzierungsberatern zusammen, hat aber vor einigen Jahren sehr intensiv auf unabhängige Vermittler zurückgegriffen. Besitzwechsel und interne Umstrukturierungen haben zu dieser Unterbrechung geführt. Auch die Volksbanken arbeiten – regional unterschiedlich intensiv – mit Kreditberatern zusammen. Ebenso die Oberbank – sie wächst stark und ist knapp davor, die dreißigste Filiale in Wien zu eröffnen (Stand November 2018). Der Raiffeisen Sektor arbeitet sehr uneinheitlich mit unabhängigen Kreditvermittlern zusammen. Die Raika hat meist nicht die günstigsten Kreditkonditionen, ist aber flexibel, wenn Sonderlösungen für Kunden nötig sind, z.B. wenn wenig Eigenmittel in die Finanzierung eingebracht werden können. Da sie weitgehend unabhängig agieren, ist der „Draht“ des Vermittlers zur regionalen Bankleitung wichtig. Das Finanzierungsgeschäft ist auch ein Vertrauensgeschäft. Wir dürfen nicht vergessen, dass die finanzierende Bank den Kreditkunden erst beim Unterschriftentermin in der Bank persönlich kennenlernt. Vorher läuft die Kommunikation über den Vermittler. Sie kann sich also keinen persönlichen Eindruck vom Kunden machen und muss sich auf den Kreditberater verlassen ordentliche Kunden zu bekommen. Wir Kreditberater machen auch eine Vorauslese für die Banken und wollen Kunden vermitteln, von denen wir annehmen, dass die Bank mit dem Kunden zufrieden sein wird.

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Warum wollen unabhängige Kreditberater zuverlässige Kreditkunden vermitteln?

Weil schlechte Kunden und Kreditausfälle auf den jeweiligen Berater zurückfallen: Die Bank wird sich im Fall von Schwierigkeiten mit vermittelten Kunden die Kreditanfragen des Beraters sehr genau ansehen und im Zweifelsfall lieber mal nein zu einer Finanzierungsanfrage sagen. Der Berater macht dann weniger Geschäft mit weniger Banken – weniger Geschäft heißt schlechtere Konditionen. Denn: Hohe Kreditvolumina honorieren Banken weil sie ihre Umsatzziele leichter erreichen. Sie geben guten Vermittlern einen „Mengenrabatt“ und sind ihrerseits bereit, noch bessere Kreditkonditionen für die Kunden des Vermittlers zu vergeben.

Der österreichische Immobilienkredit-Markt in Zahlen

Im Jahr 2017 wurden rund 17 Milliarden Euro im Wohnbau als Neukredite vergeben (an Privatpersonen), (Quelle OeNB). Bereits rund 3 Milliarden Euro liefen über Vermittler (Quelle Infina). Die Tendenz Richtung Vermittler nimmt aus oben erwähnten Gründen zu. Manche Banken bieten Finanzierung auch ausschließlich über Vermittler an und sparen sich das teure Filialnetz. Den Kostenvorteil daraus geben Sie in Form günstigerer Finanzierungskonditionen an den Kunden weiter (z.B. die VR-Bank).

Der unabhängige Kreditberater – ein Bankinsider auf Ihrer Seite!

Ein guter Kreditberater hat viel Erfahrung und weiß ganz genau, wie Banken denken. D.h. er weiß, wie Banken die Bonitätsprüfung von Kunden machen und wie die Immobilienbewertung erfolgt. Das ist wichtig für die Zinssatzermittlung: höherer Immobilienwert – bessere Kreditzinssätze! Das Verhältnis zwischen Kredithöhe und Immobilienwert ist eine wichtige Kennzahl im Kreditgeschäft (LTV – Loan to value).

Unser Tipp daher: Stellen Sie die zu kaufende Immobilie im bestmöglichen Licht dar.

Erkundigen Sie sich – wenn eine bereits bestehende Immobilie (keine neue) – gekauft werden soll, nach:

  • Sanierungen in der Vergangenheit (wann, was genau)
  • stimmen die Pläne (oft wurde ein Zubau nicht berücksichtigt oder die Masse sind schlichtweg falsch)
  • wurden gegebenenfalls durchgeführte Wärmedämmungen / neue Fenster, etc. im Energieausweis berücksichtigt


Ein professioneller Kreditberater hat ein Netzwerk an Ansprechpartnern bei unterschiedlichen Banken. Wir z.B. konnten in 22 Jahren als Kreditmakler gute Kontakte zu Entscheidungsträgern aufbauen und wissen, wen wir zu kontaktieren haben, wenn wir Unterstützung brauchen.

Ein unabhängiger Finanzierungsberater hilft Ihnen zwei wichtige Fragen zu beantworten: Welche Kreditlaufzeit ist für mich passend und soll ich einen Fixzinssatz oder variablen Zinssatz wählen. Und wenn fix, für welche Dauer: 10 Jahre – 15 Jahre – 20 Jahre – 25 Jahre oder 30 Jahre? Er wird Ihre persönliche Lebenssituation einfließen lassen und verschiedene Zinsszenarien durchrechnen. Wenn Sie unsicher sind und Zeit brauchen, wird er Ihnen einen zweiten Termin vorschlagen, damit Sie in Ruhe mal darüber schlafen können.

Variabler Kreditzinssatz oder Fixzinssatz – der unabhängige Kreditberater hilft

Wenn Sie einen Fixzinssatz wünschen muss die Dauer der Zinsfixierung gut überlegt sein, denn: umso länger Sie die Fixzinsdauer wählen, desto höher die Kreditrate. Sie haben aber länger die Sicherheit, dass Ihre Kreditrate unverändert nieder bleibt und nicht steigen kann, auch wenn die Marktzinsen steigen. So können Sie die aktuellen niedrigen Zinsen einfrieren und lange Fixzinsperioden zu niedrigen Zinssätzen und niedrigen Kreditraten vereinbaren. Nach Ende der Fixzinsperiode werden die Kreditzinsen variabel.

Unser Tipp: Verhandeln Sie den variablen Zinssatz (nach der Fixzinsperiode) am Anfang, vor Kreditvergabe! Sonst wird es nach der Fixzinsphase teurer als nötig!

Ein Beispiel: bei einer gewählten Kreditlaufzeit von 30 Jahren und einer Kredithöhe von 300.000 beträgt die Rate (Stand Dezember 2018):

Zinsbindung

variabler Zinssatz
10 Jahres Fixzinssatz
15 Jahres Fixzinssatz
20 Jahres Fixzinssatz

Rate

€ 948,-
€ 1.035,-
€ 1.072,-
€ 1.124,-

Kreditzinssatz

0,875%
1,5%
1,75%
2,1%

Der Unterschied zwischen der 10 und der 20 Jahresrate beträgt monatlich € 89,-. Auf 10 Jahre gerechnet (120 Monate) in Summe also € 10.680,-. Das ist viel Geld, die Entscheidung ist genau zu überlegen!

Wie viel Geld spart Ihnen ein unabhängiger Finanzierungsberater?

Und wenn wir schon beim Rechnen sind: Gehen Sie davon aus, dass ein professioneller Kreditvermittler einen um zumindest 0,5% günstigeren Kreditzinssatz für Sie rausverhandeln kann als Sie es selbst können. Wir haben dazu eine Studie angefertigt, genauere Zahlen finden Sie hier.

Selbes Beispiel wie oben: Kreditbetrag 300.000, Laufzeit 30 Jahre.
Kreditzinssatz 0,875%, Rate € 948,- (Rate des Kreditberaters)
Kreditzinssatz 1,375%, Rate € 1.017,- (selbst verhandelte Rate)
Ratenunterschied: € 69,- pro Monat
Ratenunterschied € 828,- pro Jahr, ein kleiner Urlaub
Gesamtunterschied Kreditlaufzeit € 69,- x 360 Monate = € 24.840,- ein (kleiner) Neuwagen

Was denken Sie: Ist es sinnvoll mit einem unabhängigen Kreditvermittler zu sprechen, wenn er Ihnen so viel Geld sparen kann?

Es kommt noch besser: Banken verlangen üblicherweise eine Lebensversicherung, wenn sie einen Kredit vergeben. Welche Versicherung schlagen sie vor? Genau, die bankeigene. Ist diese Versicherung die günstigste? Nein, denn die „Europa Versicherung“, „Dialog“ bzw. „Hannoversche Versicherung“ sind nicht Teil eines Bankenkonzerns sondern unabhängig. Sie werden von Banken üblicherweise nicht angeboten.

Kurzum Sie sparen nochmals 10 bis 20 Euro und mehr pro Monat: Nehmen wir 15 Euro pro Monat x 360 Monate Kreditlaufzeit = 5.400 Euro. 5.400 Euro pro Kreditnehmer! Also nochmals gespart. Die Gesamtersparnis macht auch die Grafik deutlich.

In dem Beispiel sparen Sie also € 24.840,- durch die geringere Kreditrate und € 5.400,- durch die günstigere Lebensversicherung. Also zusammen € 30.240,-!

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Mehr Kredit um dieselbe Kreditrate?

Anderer Gedanke: Wenn der Kreditzinssatz geringer ist, so ist die Kreditrate geringer. Nona!
Frage: Wie viel Kredit bekommen Sie zusätzlich um die gleiche monatliche Belastung? Wir rechnen wieder: Die Einsparung aus der geringeren Ratenzahlung beträgt monatlich € 68,-, aus der günstigeren Lebensversicherung monatlich € 15,-. Also zusammen € 83,- pro Monat. Wie viel mehr Kredit bekommen Sie um € 83,- pro Monat die wir Ihnen einsparen? Die Antwort € 26.583,-. Zu denselben Kosten, wie Sie es als Kunde direkt bei der Bank ausverhandeln konnten. Das ist geschenktes Geld. Sie zahlen dafür keinen Euro zusätzlich!

Um die € 26.583,- können Sie sich einen Pool oder eine Garage zusätzlich leisten. KOSTENLOS! Oder die Inneneinrichtung kaufen, oder die Küche. Oder den Garten tipptopp gestalten lassen. Oder einen Keller statt einer Bodenplatte einbauen lassen. Oder …

Wollen Sie wirklich auf diesen Vorteil verzichten? Entscheiden Sie selbst, jetzt kennen Sie die Zahlen!

  • „Mit der Beratung sind wir absolut zufrieden, da es wirklich eine objektive Beratung war, bei der alle möglichen Varianten erklärt wurden, ohne ein bestimmtes Produkt verkaufen zu wollen.“

    Michael Nake

  • „Wir sind von der Betreuung bis zur Abwicklung äußerst zufrieden und können die Firma Kontrakta ohne Bedenken weiterempfehlen.“

    Roland Zelezic

  • „Dein enormes Fachwissen und jederzeitige Erreichbarkeit garantieren aus unserer Sicht eine optimale Klientenbetreuung zur Erreichung finanzieller Vorteile.“

    Mag. Martin Adam, 1010 Wien, Rechtsanwalt

  • „Herr Brozyna ist sehr versiert und kompetent, setzt sich mit der aktuellen Lebenssituation seiner Kunden auseinander und zeigt dementsprechende Möglichkeiten der Finanzplanung auf.“

    Kathrin Bürger, 1040 Wien, Unternehmensberaterin

  • „Dank Stefan Brozyna sind meine Kreditzinsen um 2% geringer als bei meinem ursprünglichen Angebot von meiner Hausbank, besten Dank nochmals.“

    Martin Preisberger, 2435 Zwentendorf, Winzer

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